在公司金融板塊，華夏銀行深化 “商行 + 投行” 綜合金融服務模式運用。一方面，統籌對公客戶融資總量管理，戰略客戶數量與業務規模穩步增長。加強對公存款營銷組織，持續拓展存款增長來源，強化產品組合運用，提升客戶服務能力，實現對公存款有質量的增長。另一方面，交易銀行和投資銀行業務加快發展。2022 年投資銀行業務規模同比增長 31.44%，創新業務貢獻度不斷提升。積極把握 “雙迴圈” 新發展格局下機遇，貿易金融表內外資產餘額同比增長 15.19%。在實際業務開展中，華夏銀行透過為企業提供信貸、債券承銷、併購融資等綜合化金融服務，滿足企業多元化的融資需求，助力企業發展壯大 。

在零售金融板塊，轉型成效顯現。個人存款餘額不斷增長，個人貸款佔比提高，個人金融資產總量結構持續最佳化。持續深化客戶經營，數字化客戶服務體系建設加快推進。體系化推進財富管理與私人銀行業務發展，健全產品服務體系，強化投研投顧支撐，打通大財富管理價值鏈條，打造全市場、全品類產品貨架，財富管理與私人銀行客戶增值服務權益體系持續升級，專業服務能力不斷提升。推出個人養老金業務，打造 “華夏頤養” 養老金融服務品牌；信用卡消費場景豐富，動戶和生息資產經營取得成效。截至 2022 年末，個人貸款（不含信用卡）餘額、個人存款餘額分別較上年末增長 10.46%、22.75%，信用卡累計髮卡量較上年末增長 12.04% 。

在金融市場板塊，業務轉型效果明顯。輕資本轉型加快推進，資金業務投研能力持續提升，同業客群合作地圖建立，票據業務發展提速，形成資金、同業、票據三大業務縱深發展格局。金融市場產品體系豐富完善，非息收入高速增長，投資與交易能力提升。資產託管業務結構顯著最佳化，公募 REITs 業務、跨境託管業務取得突破，公募基金託管業務收入實現兩年翻番；華夏理財著力打造 “優質理財工廠”，持續強化 ESG 領先優勢，理財中間業務收入較上年增長 18.86% 。

挑戰：前行路上的困境

在華夏銀行的發展歷程中，也面臨著諸多挑戰和困境，這些問題不僅影響著銀行的穩健運營，也考驗著其應對風險和變革的能力。

不良資產處置壓力

近年來，華夏銀行在不良資產處置方面面臨著較大壓力。自 2024 年下半年以來，其信用卡中心接連發布多期不良貸款轉讓公告，僅 2024 年 11 月 6 日一天，就連發 4 期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓專案公告，未償本金總額合計逾 31.64 億元，未償本息總額更是超過 53.31 億元 。其中單個專案最高未償本息總額高達 17.29 億元，即 2024 年第 12 期個人不良貸款轉讓專案，該專案涉及資產 筆，未償本金總額達 12.47 億元，公開競價起始價為 1.205 億元，僅為未償本金總額的 0.96 折 。此外，2024 年 12 月 10 日，華夏銀行重新掛牌轉讓武漢市亢龍太子酒軒有限責任公司不良貸款，未償本金總額 5.23 億元，未償利息總額 1.73 億元，未償本息總額 6.95 億元，以及其他費用 653.13 萬元，此次為該資產第三次掛牌，較第一次掛牌價 4.58 億元下調 1.98 億元 。

不良資產的頻繁轉讓，反映出華夏銀行在資產質量方面面臨著巨大的壓力。從不良貸款率的長期走勢來看，截至 2024 年第三季度末，其不良貸款餘額為 378.46 億元，不良貸款率雖較 2023 年末下降 0.06 個百分點至 1.61%，但仍在 9 家 A 股上市股份行中處於首位。在 2021 - 2023 年年末，其不良貸款率分別為 1.77%、1.75%、1.67%，連續位居前列 。不良資產的存在，不僅佔用了銀行大量的資金，降低了資金的使用效率，還可能引發信用風險，對銀行的財務狀況和聲譽造成負面影響。折價轉讓不良資產還會導致銀行遭受直接的經濟損失，侵蝕銀行的利潤和資本。

內控風險與合規問題

華夏銀行在內部控制和合規管理方面也存在一些問題，這突出表現在多家分行頻繁收到罰單。據不完全統計，梳理 2022 年 12 月至 2024 年 12 月這兩年間的情況，華夏銀行共有 58 家（次）分支行受到處罰，罰款總額高達 4243 萬元，其中 2024 年罰款總額就超過 2500 萬元 。

2024 年 1 月 6 日，國家金融監督管理總局山西監管局釋出行政處罰，華夏銀行朔州分行因信用卡資金管控不到位，罰款 30 萬元；大同分行因貸後管理不到位、個人貸款資金被挪用、實貸實付規定執行不嚴格，罰款 50 萬元 。2024 年 6 月 6 日，國家金融監督管理總局新疆監管局對華夏銀行烏魯木齊的三家支行開出罰單，河南路支行、高新區支行因貸後管理不到位、貸款資金迴流借款人賬戶，銀行承兌匯票貿易背景稽核不嚴、貼現資金迴流出票人等問題分別被罰 60 萬元、50 萬元；新興街支行因保理業務交易背景真實性稽核不嚴被罰 30 萬元 。2024 年 12 月 30 日，華夏銀行昆明分行因流動資金貸款管理不審慎、個人貸款管理不審慎、貸款風險分類不審慎、未落實授信條件發放貸款等，被罰款 225 萬元 。

這些罰單所涉事由多數指向內部合規性建設的問題，如貸款 “三查”（貸前調查、貸中審查、貸後檢查）不到位、信貸資金被挪用、貿易背景稽核不嚴等。內控風險和合規問題的存在，反映出華夏銀行在制度執行、流程控制、監督檢查等方面存在漏洞，這不僅會受到監管部門的處罰，增加銀行的運營成本，還會損害銀行的市場形象和信譽，降低客戶和投資者對銀行的信任度。

管理層變動與業績壓力

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