1817年七月的加里曼丹島，午後的雨剛歇，空氣裡浮著潮溼的泥土氣。陳阿生站在坤甸港媽祖軍的竹樓廊下，望著遠處蒸汽驅動的橡膠加工坊，那是他坤甸港最新的產業之一。

馬祖兩層樓前的碼頭上，李海潮剛下船，笑著揮手走進碼頭邊的竹樓，澳洲來的貨船還泊在岸邊，甲板上堆著沒卸的鐵礦砂。

“老哥，海潮哥。”雨兒從二層竹樓裡走出來，手裡捧著一卷麻紙，“我這幾日翻了些賬冊，又仔細著兩地的工廠、礦場的報告，有了個主意，得跟你們細說。”

陳阿生抬手讓她坐，粗糲的手指摩挲著竹椅扶手：“雨兒，我是你親哥，海潮也是你親哥，說來聽聽。”

雨兒把紙攤開，上面是她寫的銀行規劃，旁註著小字：“中華銀行。”她指尖點在“銀行”二字上，“這銀行不做別的，就給大兄，還有海潮哥那邊的鐵礦、農機工廠放貸。誰想添蒸汽機器，誰想試新法子造東西，用機器本身抵押，只要銀行透過評估覺得能掙錢，銀行就借錢。但土地買賣、房屋抵押，一概不沾。”

李海潮先睜大了眼，“專給生產的放貸？”

他往前湊了湊，“你是說，以前政府的創新投資，銀行也能做？這銀行若真覺得他們的法子行，就肯借錢？”

“是的。”雨兒點頭，“拖拉機成了，拉礦砂省人力，往後掙了錢，自然能還。這個銀行投資工業產品，特別是擴大蒸汽機生產相關的產品，能夠大規模提升勞動效率的系統，銀行都會投資。”

陳阿生也點頭：“我這邊作坊更多，上次南邊的藤編坊想換蒸汽折彎機，錢莊要他拿作坊的房子抵，那房子是竹子搭的，錢莊嫌不值錢，就沒借。這銀行若真能幫他們，作坊能擴一倍，這是好處。可你那紙上寫的，‘官府能查百姓平均儲存數’，是怎麼說？”

雨兒指了指另一行字：“百姓把錢存銀行，銀行記著數。官府不查誰家存了多少，只看一地的總數。比如加里曼丹島東邊存得多，就知道那邊作坊景氣，百姓有餘錢，官管得不錯；若西邊存得少，就得去瞧瞧是作坊歇了，還是官苛待了人。這是給咱們添個尺子，用來丈量當地官員的本事。”

李海潮卻皺了眉：“澳洲那邊的人，若是知道存銀行的錢會被官府看著，哪怕只看總數，怕也不肯存。銀行沒存款，哪來錢放貸？”

“銀行只做預警。”雨兒沒回避，“銀行只會提供中華國每年所有城市，增長率排名，並不透露個人資料。”

陳阿生敲了敲桌子：“還有個難處。放貸的人怎知誰是真做事，誰是哄錢？我這邊有個油坊老闆，前陣子說要試新榨油機，若是銀行借了錢，他卷錢跑了，或是機器造不出來，存戶的錢賠了，銀行不就塌了。”

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